Просто е невъзможно да си представим съвременна икономика, общество без заеми. Системата за заеми ви позволява бързо да решавате паричните въпроси на обикновените хора. Следователно търсенето на този вид банкови услуги е много голямо и офертата не изостава от това. Поради огромната популярност на кредитирането, банките трябва надеждно да решават въпросите за изплащане на издадените пари..
Струва си да се отбележи, че тук ще разгледаме връзката между банки и кредитополучатели - физически лица. За дейността на микрофинансовите организации, заложните къщи и изискванията към кредитополучателите - юридически лица ще бъдат описани в други статии.
Обезпечени заеми
Обезпеченият заем е класическа схема за заемане на пари. А осигуряването на заем е начин за гарантирана възвръщаемост на привлечените средства и лихви.
В съвременните реалности се разграничават няколко типа:
- Залог на движимо имущество.
- Залог за недвижими имоти (ипотека)
- поръчителство.
- застраховка.
- Възлагане на права на иск (цесия)
Залог на движимо имущество
Какъв имот кредитополучателят предлага на банката като обезпечение? Тази, която отговаря на няколко изисквания.
- Трябва да са ликвидни активи..
- Това свойство трябва да се съхранява в банката кредитор или ...
- Този имот може да се държи от кредитополучателя, но прехвърлянето и продажбата му на други трябва да бъде изключено или значително възпрепятствано.
- Всички имоти, които ще бъдат ипотекирани, трябва да имат право на собственост.
Няколко категории стойности попадат под тези параметри, а именно:
- Парични средства в национална или чуждестранна валута.
- Скъпоценни метални блокове.
- Ценни книжа (сини чипове).
- Автомобили нови или с определен период на употреба / пробег.
- Друго оборудване (мотоциклети, автобуси, селскостопанска техника, машини, камиони, специална техника).
- Яхти, самолети и друго луксозно оборудване.
Днес най-често срещаният вид обезпечение от този тип е залог на автомобил.
Не всички банки имат кредитни услуги, обезпечени с личен автомобил, или условията за предоставяне не са много привлекателни. За това защо това се случва, дискусията ще бъде напред, но тук си струва да поговорим за принципите на оценка на ипотекираната собственост.
При оценяване на автомобил, заложен от банката, Банката ще изхожда не от текущата си стойност, а от цената, която може да бъде получена в края на договора за заем. Освен това тази бъдеща цена трябва да покрива размера на заема, размера на лихвата и размера на оперативните разходи за продажба на ипотекирания автомобил. Плюс това бъдещата стойност трябва да осигури висока ликвидност на автомобила. В резултат на това на кредитополучателя може да бъде предложена напълно различна сума от очакваната..
Съвсем друг въпрос е кредитирането за закупуване на нов автомобил. Тук кредитополучателят получава необходимата сума, но тези пари могат да се използват само по предназначение - закупуване на конкретна кола. Принципът на обезпечението ще бъде този - сключването на споразумение и съхраняването на TCP в банка кредитор. По правило лихвата за такъв заем е под пазарната, но това е повече от компенсирано от разходите за застраховане на нов автомобил. Необходимо е напълно да застраховате автомобила, тези условия са предписани в договора.Залог за недвижими имоти (ипотека)
Концепцията за ипотеката е толкова здраво закрепена, че изглежда, че всяко дете може да я повтори - ипотеката е заем за недвижими имоти, обезпечен от този много недвижим имот. Добре, тук всичко е ясно, но има един голям въпрос - защо банките старателно, внимателно проверяват кредитоспособността на кредитополучателя? Изглежда, че тук е апартаментът, ако човекът не е управлявал, можете да пуснете за продажба, да вземете част от парите, за да изплатите заема, и да върнете останалото на клиента и това е всичко - корабите отидоха в морето. Но не, не всичко е толкова просто и смисълът тук не е дори в особеностите на законодателството.
Факт е, че всяка банка е изключително неохотна да продава обезпечение. Банката е кредитна институция, а не търговска. И за него винаги е по-изгодно да работи с пари, а не със собственост. Оттук и такова внимание към личността на кредитополучателя, неговата кредитоспособност. Банката до последно ще предложи на клиента опции за изплащане на дълга, от рефинансиране на заем до среща с колектори.
Безспорно, когато всички възможности са изчерпани, банката ще премине към крайна мярка - тя ще продаде ипотекирания имот.
Гаранция, застраховка и преотстъпване на вземания
Горните три вида обезпечения за заеми са различни под формата на изпълнение, но те са обединени от едно нещо - ако клиентът е неплатежоспособен, банката получава „живи“ пари за изплащане на дълга. И това, както вече беше споменато, е най-благоприятното развитие за банката в тази ситуация.
Ето кратко описание на тези условия:
- поръчителство - това е включването в договора за заем на съзаемника, който ще плаща за временна или постоянна просрочие.
- застраховка - застрахователното дружество ще покрие размера на дълга на клиента, ако настъпи застрахователно събитие, това може да е загуба на работоспособност, смърт на кредитополучателя и други събития.
- Възлагане на права на иск (цесия) - договорът за заем включва артикули, които позволяват на банката да продаде дълга на клиента на трети страни и те вече сами събират дълга.
Обобщавайки главата за видовете обезпечения за заеми, заслужава да се отбележи, че банките рядко използват само един от представените видове. Например, при издаване на ипотека, на кредитополучателя ще бъде предложена застраховка без да се проваля, приведе гарант и поръчката ще бъде вписана в договора. Колкото по-дълъг е срока на заема и колкото по-голяма е сумата, толкова повече възможности за обезпечение..
Необезпечени заеми
И така, какво да кажем за необезпечени заеми? Всеки банкер ще каже, че необезпечените заеми не съществуват в природата. Всъщност е трудно да си представим, че човек, идващ в банката, ще може да получи заем, без да предостави поне някаква гаранция за връщане на парите. Терминът "необезпечен" е по-скоро маркетингов, търговски и има за цел да привлече потенциални кредитополучатели.
За кредитополучателя тези условия ще означават, че той няма да трябва да изпълнява комплексни ипотечни имоти, няма да е необходимо да харчите допълнителни средства за закупуване на застраховка, няма нужда да търсите поръчители сред роднини и познати.
Как се решава въпросът с изплащането на заема и лихвите??
Първо трябва да направите "портрет" на такъв кредитополучател. Това е клиент на банката кредитор с определена история на отношенията, включително положителна кредитна история. Този човек има постоянна работа или устойчив бизнес. Банката е уверена в платежоспособността на клиента и може да му предложи такъв заем (като по този начин печели лихва - печалбата му).
Самият принцип на изплащане на заем е, че кредитополучателят разбира, че качеството му на живот значително ще се влоши, ако не погаси дълга..
Законово това ще бъде формализирано в достатъчно обемно споразумение за заем, на което кредитополучателят ще трябва да предостави сертификати за доходи, работа и др. Споразумението най-вероятно ще включва условията за прехвърляне на права, както и ще предвижда повишена лихва в случай на просрочени плащания.
Необезпечените заеми са привлекателни както за банките, така и за кредитополучателите.. Ползите за кредитополучателя са ясни, те вече бяха споменати по-горе. За банките това е добре, тъй като броят на кредитополучателите се увеличава, няма операции със заложено имущество, работи се с надеждни клиенти.Най-яркият пример за необезпечен заем е транзакции с кредитни карти. По време на плащането на стоки банката кредитира притежателя на картата, докато кредитополучателят не предоставя обезпечение, не купува застраховка, не внася поръчител и просто дори не мисли, че банката току-що му е издала заем.
Има и класически варианти за предоставяне на необезпечени заеми - с подготовка на договор за определена сума, с издаване на пари чрез касата или кредитиране на дебитна карта.
Прилики и разлики
Обобщавайки, можем да проведем сравнителен анализ на тези два вида заеми.
Какви са приликите
Както бе споменато по-рано - необезпечените заеми могат да се наричат само условно..
Ето какво ги комбинира с обезпечени заеми:
- Кредитополучателят и в двата случая трябва да предостави подробна информация за себе си, за работата или бизнеса си, за приходите и разходите си, състава на семейството, доходите на близки хора.
- Необходимо е да се предоставят документи или копия от тях, включително заверени, за да се потвърди тяхната кредитоспособност.
- И там, и там ще има механизъм за прехвърляне на претенции към трети страни.
Какви са разликите
Разликите между двата вида заеми са повече от прилики. Ето основните:
- правилно, наличност на обезпечение - обезпечение, застраховка, гаранция.
- Набор от мерки, които ще трябва да бъдат извършени както от банката, така и от кредитополучателя, за да получат обезпечение.
- Размер на заема - при необезпечен заем обикновено е по-малко.
- Срок на заема - при необезпечен заем обикновено е по-кратък.
- Обезпечението може да засегне лихвен процент, при обезпечен заем може да е по-ниска (например ипотечно кредитиране).
- Участие в процеса на кредитиране на трети страни и организации със обезпечен заем. Това могат да бъдат съсобственици на ипотекирания имот, застрахователните дружества, поръчителите.
Като цяло е невъзможно да се каже недвусмислено коя схема на кредитиране е по-добра или лоша за кредитополучателите и за банките. По-скоро всеки вид решава собствените си проблеми и подхожда към различни ситуации. Но трябва да разберете, че решението за естеството на заема винаги ще се взема от банката..
И в заключение трябва да се каже, че цялостната ситуация в страната се отразява и на кредитната сигурност. В условията на криза делът на обезпечените заеми ще се увеличава. Със стабилността и икономическия растеж удобството и бързината на заемите ще бъдат по-важни, което означава, че ролята на обезпеченията ще намалее.
