Агресивните банкови рекламни кампании и изобилието от телевизионни реклами карат много граждани да възприемат кредитна карта като достъпно и удобно средство за плащане за своите нужди. В такива клипове героите въобще не мислят за пари, правят скъпи покупки и се забавляват в кръга на щастливите роднини. Но всъщност клиентите на финансовите институции често откриват, че напълно не разбират как работи кредитната карта..
Съдържание на статията
- Какво е кредитна карта??
- Функции на кредитната карта
- Използване на кредитни карти
Какво е кредитна карта??
В Русия понятията „кредитна карта“ и „дебитна карта“ често не се споделят, наричайки двата продукта „кредитни карти“. Подобно объркване може да доведе до неразбиране на темата на статията, затова е необходимо да се спрем на нея отделно.
Дебитната карта е банкова карта, обвързана с депозитната сметка на клиента и позволява извършването на транзакции в рамките на салдото на такава сметка. Основната му функция е да замества хартиените пари и безкасовите плащания..
Според руското законодателство, кредитна карта е кредитна карта, според която на клиента се предоставя определен паричен лимит, изчислен въз основа на неговата платежоспособност и фиксиран в съответното споразумение. Всички операции по такъв платежен инструмент се извършват в рамките на този лимит. Съответно, всеки разход за кредитна карта създава клиентски дълг към банката, а депозирането на пари в сметката помага да се намали..
По този начин разликата е следната: кредитна карта включва използването на изключително привлечени средства, а дебитна карта - с пари, принадлежащи на самия клиент.
Рекламно съдържание ↑Функции на кредитната карта
Кредитна карта е вид хибрид на нецелеви потребителски заем и платежен инструмент, поради което има някои функции:
- Опростена процедура за получаване в сравнение със стандартен заемен продукт: не са необходими обезпечения и поръчители, няма нужда от целенасочено използване. По правило клиентът е достатъчно само да потвърди платежоспособността си с отчет за доходите и да представи паспорт.
- Липсата на схема за плащане, тъй като нито банката, нито кредитополучателят могат да предвидят предварително кога и какви суми ще бъдат изтеглени от кредитната карта. Банката определя само минималното месечно плащане, което обикновено е 10% от сумата на използваните средства, и датата на плащане. Тоест, ако клиентът е похарчил 1000 рубли, тогава на следващата дата на плащане трябва да плати поне 100 рубли.
- Възобновяемост на наличните средства, тъй като по същество кредитната карта е кредитна линия под лимит на дълга. Тоест, ако на клиента се предостави карта с лимит от 20 000 рубли, от която той е похарчил 5000 рубли. и в деня на плащането направи задължително плащане в размер на 500 рубли, след което на следващия ден след плащането той ще има достъп до лимита от 15 500 рубли. (20 000 - 5000 + 500 = 15 500).
- Гратисният период на заема или гратисният период, позволяващ безплатно използване на заети средства: от момента на първото използване на картата започва гратисният период, който е от 30 до 60 дни, в зависимост от банката. Ако клиентът успее да изплати целия съществуващ дълг преди крайната дата, тогава няма да се начислява лихва и нов гратисен период започва от датата на следващото използване на картата.
- Наличието на комисионна за теглене на средства от банкомати и теглене на пари в касата на банката (такава комисионна обикновено не е налична за дебитни карти). Подобна мярка беше взета не само за печелене на пари от клиенти, използващи гратисния период, но и за разширяване на използването на безкасови плащания..
- По-високи лихвени проценти в сравнение с потребителското кредитиране: като правило, ставките на картите започват от 20% годишно.
По този начин, ако клиентът възнамерява да използва картата за нередовни, спонтанни покупки или да я изготви „за безопасност“, такъв инструмент ще бъде много полезен. В случай на планирана голяма покупка е по-добре да се обърнете към стандартните потребителски заеми.
към съдържание ↑Използване на кредитни карти
Разгледаните по-горе характеристики на този банков продукт помагат да разберете как работи кредитната карта. Първо, на клиента се издава карта с лимит, определен в съответствие с доходите му, като всички условия за използване на средствата са предписани в договора.
Към картата не е свързана сметката на самия клиент, а сметките за лимит и кредитен дълг. В момента на покупката лимитът намалява, а дългът се увеличава с размера на изразходваните средства. С всяка следваща покупка лимитът намалява още повече, а дългът, съответно, се увеличава. Това се случва, докато не бъде достигнат целият лимит..
Пример. На клиента беше предоставена карта с лимит от 20 000 рубли; той похарчи 5000 рубли. 5 септември и 2000 рубли. 15 септември. Така на 5 септември дългът му към банката ще възлиза на 5000 рубли, на 15 септември - 7 000 рубли, а наличният лимит, съответно, 15 000 рубли. и 13 000 рубли.
Но клиентът винаги има възможност да намали дълга си, като депозира пари върху картата при изплащане на заема и по този начин увеличава размера на наличния лимит. В този случай сумата на лихвата също трябва да се вземе предвид, ако гратисният период вече е приключил.
Пример. Клиентът има карта с лимит от 20 000 рубли. Той похарчи 5000 рубли. 5 септември и депозира 2 000 рубли на картата. 25 септември. По този начин, на 5 септември, наличният лимит ще бъде 15 000 рубли., На 25 септември - 17 000 рубли., Дълг, съответно, 5000 рубли. и 3 000 рубли.
Много притежатели на кредитни карти могат да бъдат объркани от безлихвен лихвен период и минималната сума на плащане. За да могат клиентите да следят дълговете, банките обикновено предоставят ежемесечно извлечение от картовата сметка и предлагат активиране на информация за SMS или интернет банкиране, защото началото на валидността на гратисния период и размерът на месечното плащане изцяло зависят от това как ще се използва картата.
Пример. Съгласно условията на договора за заем, на клиента се предоставя кредитна карта с лимит от 20 000 рубли, гратисен период от 50 дни, лихва 20% годишно, такса за теглене на пари от 3%, минимално изискуемо плащане в размер на 10% от сумата и срок на плащане на 30-ия месец на месец.
През септември клиентът използва картата три пъти: на 5 септември той купи фотоапарат за 5000 рубли, на 15 септември свали 2000 рубли от банкомат, а на 25 септември похарчи 1000 рубли. върху продукти. При втората транзакция ще се приспадне комисионна от 60 рубли. (3% от 2000 рубли), в други случаи няма да възникнат допълнителни разходи, тъй като плащането е извършено по банков път.
В началото на октомври (обикновено на първия ден) клиентът ще получи извлечение от банката, в което се посочва общият дълг (5000 + 2000 + 60 + 1000 = 8,060 рубли), наличният лимит (20 000 - 8,060 = 11 940 рубли), крайната дата на гратисния период (25 октомври, тъй като първата употреба на картата е направена на 5 септември), минималното плащане, което той трябва да направи на 30 октомври (8 060 * 10% = 806 рубли).
Ако клиентът изплати цялата сума на дълга (8,060 рубли) преди края на гратисния период (25 октомври), тогава лихвите няма да му бъдат начислени, а следващият гратисен период ще започне от датата на следващата покупка. Ако през октомври са извършени и разходни операции, те трябва да бъдат добавени към сумата от отчета.
Ако не е възможно да изплатите дълга изцяло, тогава до 30 октомври клиентът трябва да внесе по сметката сума, не по-малка от задължителното плащане (806 рубли), в противен случай посочените 10% от дълга ще се считат за просрочени. Гратисният период ще се възобнови само след пълното погасяване на текущия дълг.
Лихвата ще се начислява само ако клиентът не е спазил гратисния период. Например от септември той вече не използва картата и плаща 806 рубли. до 30 октомври, тогава лихвата в размер на 222,95 рубли ще бъде добавена към минималното плащане за ноември:
(за периода от 5 септември до 30 октомври)
(за периода от 30 до 31 октомври, тъй като клиентът е извършил минималното плащане, първата от взетите суми е намалена)
(за периода от 15 септември до 31 октомври)
(за периода от 25 септември до 31 октомври)
По този начин, разгледаните примери показват, че кредитната карта е удобно средство за разплащане, което ви позволява да избегнете кандидатстване за много малки заеми. В допълнение, този вид кредитиране включва зависимостта на лихвата от действията на кредитополучателя, което позволява на последния да спести от лихва при правилно планиране на собствените разходи..
