В момента разнообразието от предложения на кредитни организации за депозити може да обърка потенциален инвеститор. Банките предлагат различни опции за изчисляване на лихвата: веднъж месечно, тримесечие, шест месеца или година, в края на договора, с капитализация. Но как да изчислим лихвата по депозита?
Това не изисква икономическо образование или специални познания, достатъчно е да знаете само размера и срока на депозита, както и схемата за изчисляване на лихвата и лихвения процент.
Съдържание на статията
- Какви са схемите за изчисляване на лихвата?
- Начисляване без капитализация (проста лихва)
- Такса за капитализация (сложна лихва)
- Коя схема за начисляване е по-изгодна
Какви са схемите за изчисляване на лихвата?
Има само две схеми за изчисляване на лихвата върху депозит:
- без капиталова капитализация;
- с капиталова капитализация.
В първия случай лихвата се начислява или в края на срока на договора, или по отделна сметка с всякаква периодичност (например месечна или полугодишна). По този начин сумата на депозита остава непроменена и може да бъде попълнена от самия вложител само ако условията на споразумението го позволяват.
Във втория случай лихвата се начислява на всякаква честота и се превежда към основната сметка. Тоест размерът на депозита с всяко такова начисляване се увеличава с размера на начислената лихва и следващия път, когато начисляването, размерът на лихвата също се увеличава.
към съдържание ↑Начисляване без капитализация (проста лихва)
В случай на начисляване без капитализация, лихвата по депозита може да бъде изчислена по следната формула:
където
Sp - сумата на начислената лихва върху депозита,
S - сума на депозита,
P - процент на депозита (в проценти годишно),
t - срок на депозит в дни,
Y - броят на календарните дни в годината (365 или 366).
Например Антон пусна 10 000 рубли при 11% годишно за шест месеца, докато условията на неговия договор не позволяват попълване на депозита. Тогава, според изчислението, той ще получи лихва в размер на 542.47 рубли:
Ако условията на споразумението ви позволяват да попълвате депозита, тогава лихвата се изчислява по същата формула, но изчислението се разделя на отделни периоди: до първото попълване, между първото и второто попълване и т.н..
Например, Борис също сложи 10 000 рубли при 11% за шест месеца, но попълва депозита два пъти: след 30 дни за 1000 рубли, след това два месеца по-късно за още 2000 рубли. За него лихвата ще възлиза на 641,91 рубли и ще се изчислява за отделни периоди:
Такса за капитализация (сложна лихва)
Изчисляването на лихвата по депозит с капитализация ще изглежда малко по-сложно:
където
Sp - сумата на начислената лихва върху депозита,
S - сума на депозита,
P - процент на депозита (в проценти годишно),
t - период на изчисляване на лихвата,
Y - броят на календарните дни в годината (365 или 366);
n е броят на периодите за изчисляване на лихвата.
Например, Василий направи вноска на 01.01.2014 г. в размер на 10 000 рубли за шест месеца при 11% годишно с месечна капитализация; попълването на депозита с условията на договора не е предвидено. Тогава той ще получи в края на срока лихва в размер на 558,03 рубли:
Изчисляването взема предвид периодите на капиталова капитализация: тъй като вноската е направена през януари, има три различни периода за изчисляване на лихвата - 28 дни през февруари, 30 дни през април и юни, 31 дни през януари, март и май.
Ако депозитът трябва да бъде попълнен, изчислението ще се извърши по същата формула, но за отделни периоди, както в случая на обикновена лихва.
Например Григорий откри депозит на 01.01.2014 г. в размер на 10 000 рубли за шест месеца при 11% годишно с месечна капитализация, докато той попълва депозита два пъти - на 15.01.2014 г. с 1000 рубли и 31.03.2014 г. с 2 000 рубли. Ще му бъдат начислени 664,45 рубли на сто:
Коя схема за начисляване е по-изгодна
Струва си да се отбележи, че често вложителите грешат за сумата, за която ще се изчислява лихва, наивно вярвайки, че като внесат голяма сума по сметката в края на срока на депозита, те ще получат лихва за целия срок от крайната сума. Това мнение е погрешно, както се вижда от изчисленията за конкретни примери..
Горните изчисления показват, че най-печелившата схема за инвеститора е изчисляването на лихвата с капитализация. Но за да се увеличи рентабилността на депозита, ще бъде полезно систематичното попълване на сметката.
