Все по-често банките предлагат да рефинансират заем. Финансовите съветници потвърждават преструктурирането. И тази, и другата услуга позволява да се намали тежестта на дълга и да се запази положителна кредитна история. Но техните механизми са различни.
Кредитно преструктуриране
Преструктурирането е изменение на условията на съществуващ договор за заем с цел намаляване на месечното плащане на кредитополучателя. В повечето случаи банките не са склонни да се преструктурират, но желанието да върнат пари и да печелят повече пари, отколкото в бъдеще за съдебни спорове.
Преструктурирането е възможно в следните случаи на загуба на платежоспособност:
- Уволнение от работа.
- Дългосрочна инвалидност, увреждане на кредитополучателя или член на семейството.
- Официални съкращения на заплатите.
- радостно събитие.
- Рязка промяна в обменния курс.
- Други причини за влошаване на финансовото състояние на длъжника.
Всяка от причините трябва да бъде документирана. Важно е да се разбере, че преструктурирането не е задължително за банката и в зависимост от вътрешната политика на организацията кредитната институция може да откаже. В случай на положително решение към споразумението се сключва допълнително споразумение, в което се преразглеждат определени клаузи, но в същото време всички условия, при които е издаден заемът, се запазват и не се допуска едностранна отказ от отговорност.
Следните методи могат да се прилагат за преструктуриране:
- Удължаване на кредита.
- Намаляване на лихвения процент.
- Промяна на валутата на заема.
- Кредитни празници.
- Държавна подкрепа.
Удължаването на срока на заема ви позволява да намалите месечното плащане, докато размерът на надплащането ще бъде по-голям. Това е най-често срещаният начин за преструктуриране на заем..
Банките са изключително редки за намаляване на лихвите по заемите, защото това се отразява на печалбата на организацията. Това обаче се случва, ако финансовото състояние на кредитополучателя е толкова лошо, че намалената ставка гарантира поне някакъв вид погасяване. Възможна е и друга възможност, ако банката има програми за рефинансиране на заеми и организацията е готова да направи отстъпки, за да запази позитивен клиент.Ако заемът се вземе в чуждестранна валута, тогава резките скокове на валутния курс могат да го направят нерентабилен, въпреки по-ниския процент в сравнение с рубли. Например подобен случай беше през 2014 г., когато щатският долар се повиши почти 2 пъти. Тогава много кредити бяха преструктурирани във валутата на Руската федерация.
Кредитните празници представляват периода на освобождаване от плащания по график. Те могат или да ги освободят напълно за няколко месеца, или да ги задължат да плащат само лихва без основната сума на дълга. По-често се прилага последното. За този период не се начисляват глоби или неустойки..
В някои случаи държавната подкрепа е възможна за незащитени слоеве от населението при преструктуриране на заем, т.е. част от дълга се изплаща от държавния бюджет. Например подобна програма беше стартирана през 2016 г., за да стимулира търсенето на ипотечно кредитиране..
Тези програми имат строги условия и не всеки може да получи одобрение. Можете да научите за актуалните държавни програми директно в банки или агенция за ипотечно кредитиране.
Заемно рефинансиране
Рефинансирането е заем при по-благоприятни условия за закриване на съществуващи задължения. Това е ново споразумение, често в друга банка. Заемът е насочен, не се издава на кредитополучателя, а се изплаща директно на кредитора чрез превод по текущата сметка.
Рефинансирането прибягва до:
- За да комбинирате няколко по-скъпи заеми.
- За подобряване на условията за заем.
- В случай на отказ за преструктуриране.
Ако кредитополучателят има няколко кредита, които заемат по-голямата част от дохода (60-100%), след това можете да ги затворите, като вземете един заем, но за по-дълъг период. Лихвите често са по-ниски. Това намалява данъчната тежест..
Ставките за рефинансиране са много атрактивни. Това се прави специално, за да привлече добри клиенти. В същото време кредитополучателят може значително да спести от процентната разлика. Например, ако преди сте вземали ипотека на 15%, тогава, благодарение на понижаване на лихвения процент на Централната банка на Руската федерация, сега можете лесно да отпускате заеми на 10-12% годишно.
В случай на отказ от преструктуриране, заемът може да бъде рефинансиран в друга банка при по-благоприятни условия. Важно е да се отбележи, че влошаването на финансовото състояние на кредитополучателя може да бъде причина за отказ.
За рефинансиране на заем е необходимо да се изпълнят всички изисквания на банката, които могат да варират. Например трябва да бъдат направени поне 6 плащания и до края на срока не по-малко от 3-6 месеца. Ако преди това заемът е бил преструктуриран, той не попада в рефинансиране..
Тази услуга не е безплатна. За да кандидатствате за заем ще трябва:
- Платете такса за заем.
- Вземете застраховка.
- Плащане за нотариални услуги за удостоверяване на копия на документи.
- Оценка на обезпечението.
Какво е общото между услугите?
И двете услуги са за облекчение на дълга. И въпреки че понякога банките губят печалба, това е по-изгодно от прибягването до съда и колекционерите. Самите кредитни организации са заинтересовани от спокойно уреждане на ситуацията..
Кредитополучателят се възползва от подобряване на финансовото състояние и поддържане на положителна кредитна история. Ако заемът се рефинансира при по-изгодни условия, тогава можете да спестите. В други случаи препоръчва да се изразходват безплатните пари за изплащане на заем, за да се намали окончателното надплащане. Нито преструктурирането, нито рефинансирането имат мораториум върху предплащането.
Каква е разликата?
Ако преструктурирането промени условията в рамките на съществуващия договор, тогава рефинансирането е сключването на нов. Може да комбинира няколко кредита от различни банки наведнъж. При преструктурирането се сключва допълнително споразумение за всеки отделен договор.
Преструктурирането често се прибягва, когато финансовото състояние на кредитополучателя се влоши и рефинансирането се използва за подобряване на кредитните условия. Във всеки случай, преди да кандидатствате за услуга, е важно да се изчислят възможните ползи за всеки сценарий..
