За да живеят комфортно в съвременното общество, повечето хора използват кредитни услуги. Заемите помагат бързо да получите това, което искате, като същевременно постепенно погасявате дълга, с надплащане под формата на лихва. Кредитополучателите избират банка, която ще предложи най-ниската лихва, като се има предвид, че това е единственият начин да се възползвате от заем.
Но има още един момент, който влияе върху плащането, това формуляр за изчисление. Не много хора имат финансова грамотност и затова не знаят как се изплаща дългът. От своя страна има два варианта за плащане - анюитетни и диференцирани, за да разберете кое е по-добре, трябва да ги разберете.
Диференцирано изчисление
Преди това, когато кредитирането постепенно пробиваше път към масите, банката предлагаше само диференциран начин за връщане на парите. Това е месечно плащане, състоящо се от същата сума на главницата и лихвите, които се начисляват в остатъка от заемния орган. Оказва се, че всеки следващ месец лихвата се намалява, защото основният дълг се намалява. Сериозна тежест пада върху началото на периода на плащане и до края ще стане по-лесно.
Изчисляване на анюитет
В момента видът на анюитетното плащане има приоритет в банковия сектор. Получавайки схема за плащане, клиентът на пръв поглед изглежда има проста схема - да дава една и съща сума всеки месец, но формулата не е толкова проста, тъй като първоначалните плащания се състоят предимно от лихви, а основният дълг е незначителна част. До края на периода на плащане картината се обръща.
Сравнение и основни разлики в плащанията
И двата метода на възстановяване са различни по структура, като за всеки има положителни и отрицателни страни..
Ако за сравнение на лихвените надплащания зададете едни и същи параметри за анюитетно и диференцирано изчисление, можем да заключим, че вторият е по-изгоден за клиента. Например, използвайки заем в размер на 300 000 рубли, с лихва 18,5% годишно, за период от една година получаваме надплащането на анюитетното плащане спрямо диференцираното в сумата 842 рубли. При същите условия, но за период от 2 години, надплащането ще бъде 3382 рубли, в продължение на четири години - 13459 рубли. За кратък срок на заема разликата е почти незабележима, но над три години вече се забелязва.
Другата страна на монетата е месечното плащане, с диференциран начин на плащане тя е много по-висока и ще може да се изравни с рентата само в средата на срока на кредита, след което тя ще намалее. За да се уверите в това, можете да използвате онлайн калкулатора в Интернет.
Можете ясно да видите процентната разлика в ипотечните плащания, когато размерът и срокът е по-дълъг от този на потребителските кредити. Ипотека за обикновено семейство, това е голяма тежест за семейния бюджет. Издърпването на диференциран вид плащане е възможно само при добър доход. Но те предлагат само да изберат метод на плащане по ипотечен кредит Газпромбанк и Руска земеделска банка.
Останалите банки погасяват дългове само под формата на анюитет. За сравнение вземете ипотека от 2 500 000,00 рубли при 10% годишно за 10 години, ползата с диференцирано изчисление ще бъде 204 105 рубли, но първоначалните месечни траншове ще бъдат много по-големи.
Заслужава да се отбележи, че е изгодно за банките да изготвят вариант за изчисляване на анюитет, тъй като печалбата от използването на пари идва от първите плащания. Ако клиентът реши да изплати заема предсрочно, той ще спести малко, тъй като вече е платил по-голямата част от лихвата в самото начало и те не се възстановяват или не се отчитат. Но при диференцирано изчисление печалбата ще бъде от страната на кредитополучателя.
Максимална сума на заема
Основното потвърждение на платежоспособността на кредитополучателя е удостоверение за заплата. На базата си банката определя своя коефициент за изчисляване на максимално допустимата сума на кредита. Той лежи в диапазона 0,3-0,7. Колкото по-голям е доходът, толкова по-голямо е съотношението. За средна заплата от приблизително 0,5, това означава, че половината от дохода може да се използва за изплащане на заем, а останалата част отива за фиксирани семейни разходи, които не трябва да бъдат по-ниски от изплащането на доходите. При такова изчисление с анюитетно плащане банката може да предостави сума, по-голяма, отколкото при диференцирана.
Например, условия за кредит от 25% годишно, 12 месеца, с общ доход от 50 000.00 рубли и 40% лимит на банката, максималните възможни месечни плащания ще бъдат 20 000,00 рубли. Ако изберете диференциран вид плащане, можете да разчитате на сумата 192 000 рубли, и ако видът на плащане е анюитет, тогава сумата на заема ще бъде 210 428.40 рубли. Разликата е доста забележима. Ако клиентът не е доволен от сумата, можете да увеличите срока на кредита, но процентното надплащане също ще се увеличи.заключение
Преди да решите да използвате услуга за банково кредитиране, си струва да отделите лично време и добре изчислете опциите за офертите и техните възможности. За удобство в интернет са създадени много онлайн калкулатори, които ви позволяват да "играете" с различни методи за кредитиране, задавайки необходимите параметри.
Трябва също да се помни, че не всички банки са готови да предложат алтернативно, диференцирано сетълмент се превърна в рядкост и следователно кредитополучателят не винаги може да получи желаните условия. Но във всеки случай е полезно да разполагате с такива финансови познания, когато стане необходимо за получаване на заем.
