Как да изчислим лихвата по заема?

Офертите за банкиране са поразителни в своето многообразие и повече от една четвърт руснаци - 27% според статистиката за 2013 г. - имат кредитни задължения по едно или повече споразумения и броят им се увеличава всяка година. Но доста често се оказва, че кредитополучателят не вярва наистина на банката и иска да провери два пъти всички представени изчисления, но не знае как да изчисли лихвата по кредита.

Подобни ситуации също се случват, когато сравнение на няколко на пръв поглед идентични оферти от различни кредитни организации показва разлики в размера на надплащането. Освен това, колкото по-голям е размерът на задълженията, толкова по-различни са такива изчисления. Каква може да е причината?

Съдържание на статията

• Какви са схемите за изчисляване на лихвата?
• Диференцирани плащания
• годишна рента
• Коя схема за начисляване е по-изгодна

Какви са схемите за изчисляване на лихвата?

В банковия сектор обикновено има само две схеми за изчисляване на лихвата по заем, свързани със съответните методи на погасяване: диференцирани плащания и рента. При първия вариант заемът се разделя на равни части и лихвата се начислява върху остатъка от сумата, следователно плащането по този метод на изчисление се намалява месечно. Във втория случай лихвата също се начислява върху салдото, но размерът на погасяване на основния дълг постепенно нараства всеки месец, поради което самите месечни плащания са равни.

Съответно формулата за изчисление за всяка от схемите за изчисляване на лихвата е различна, затова преди да започнете изчисленията, е важно да се изясни кой метод на погасяване е предвиден в договора за заем.

Диференцирани плащания

За изчислението в случай на диференцирана схема за погасяване на заема се използва простата лихва формула:

където

Sp - размер на начислената лихва,

Sk - сума на баланса на заема,

P - лихвен процент (в проценти годишно),

t - броят на дните в месец,

Y - броят на календарните дни в годината (365 или 366).

Пример. Според договора за заем на клиента на 01.01.2014 г. е била предоставена сума от 60 000 рубли. при 17% годишно за 1 година с диференцирани плащания и плащания в последния ден на всеки месец. Съответно всеки месец той трябва да плаща 5000 рубли. за погасяване на основния дълг (60 000/12 = 5 000) и лихва по следната схема:

...

Следователно, клиентът ще преплати 5 502,88 рубли за годината, което е 9,17% от първоначалната сума на заема. Графикът на плащанията е представен в таблицата:

Но по-често има ситуации, когато плащането се извършва не в последния ден от месеца, а в началото или в средата, и при диференцирана схема за погасяване, плащането в месеца на издаване на заема може да не се вземе.

Пример. На 15 януари 2014 г. на клиента е предоставен заем в размер на 60 000 рубли. при 17% годишно за 1 година с диференцирани плащания и плащане на 20-ия ден всеки месец, като се започне от следващия месец. Следователно плащането ще се състои в изплащане на основния дълг от 5000 рубли. и процент:

...

В този случай първото плащане ще бъде по-малко от следващите, тъй като лихвата се изчислява не за целия месец, а само за 16 дни. Това се дължи на факта, че заемът е взет на 15 януари (31 - 15 = 16). Поради факта, че плащането се дължи следващия месец за предходния, надплащането ще бъде малко повече, отколкото в първия пример: 5 566,03 рубли, или 9,33% от първоначалната сума на заема. Всички плащания са представени в таблицата:

При изчисляване трябва също да се вземе предвид, че ако датата на плащане падне през уикенда (например 20 април 2014 г. - неделя), плащането, съгласно Гражданския кодекс на Руската федерация, се отлага за следващия работен ден (тоест всъщност вместо 20 април 2014 г. плащането ще бъде 21.04.2014 г.) , Съответно изчисляването на лихвата за следващия месец следва да се коригира, като се вземе предвид, че остатъкът по основния дълг не е намалял преди реалната дата на плащане. По подобен начин трябва да се вземат предвид и ранните плащания..

годишна рента

Ще бъде малко по-трудно да се разгледа лихвата по заем със схема за погасяване на анюитет. В този случай формулата за сложна лихва вече е приложена, докато има два варианта за изчисляване.

В първия случай всички плащания са напълно равни помежду си:

където

Sa - сума за анюитетно плащане,

Sk - сума на заема,

P - лихвен процент (в проценти годишно),

t - броят на плащанията по заема.

Пример. Клиентът получи заем от 60 000 рубли. при 17% годишно за период от 1 година с плащане според анюитетната схема. Тогава месечното му плащане ще възлиза на 5 472,29 рубли:

Съответно общата сума на всички плащания ще бъде равна на 65 667,48 рубли. (5 472.29 * 12 = 65 667.48), а надплащането ще възлиза на 5 667.48 рубли, или 9.45% от първоначалната сума на заема.

Този метод на изчисление не се използва от всички банки. Много кредитни организации използват стандартната формула на AHML (Агенция за жилищно ипотечно кредитиране), според която първото плащане не се счита за анюитет и се състои само от размера на лихвата, плащането в останалите месеци е същото:

където

Sa - сума за анюитетно плащане,

Sk - сума на заема,

P - лихвен процент (в проценти годишно),

t - броят на плащанията по заема.

Първото плащане се изчислява по формулата за диференцирана схема.

Пример. Клиентът получи заем на 15 януари 2014 г. в размер на 60 000 рубли. при 17% годишно за период от 1 година със схема за погасяване на рентата. Месечното му плащане ще възлиза на 5 929,05 рубли:

В този случай първото плащане ще бъде равно на само размера на лихвата за януари:

Следователно, общият клиент ще плати на банката 65 666,67 рубли. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а неговото надплащане ще възлиза на 5 666,67 рубли, или 9,44% от първоначалната сума на заема.

По този начин размерът на месечното плащане и сумата на надплащането зависят пряко от това, коя формула за изчисляване на лихвата използва банката..

Коя схема за начисляване е по-изгодна

След като отговорите на въпроса как да изчислите годишната лихва по кредита, можете да определите предимствата и недостатъците на двете схеми.

Най-изгодно за клиента от гледна точка на надплащането е изчисляването на лихвата по диференцирана схема с плащане, започващо от месеца на издаване на заема. В този случай обаче кредитното натоварване през първите месеци на плащанията ще бъде доста значително в сравнение с рентата.

Най-неизгодната система е анюитетът според AHML стандартите, използван в повечето ипотечни продукти. В този случай разходите на клиента са изцяло зависими от датата на заема - колкото по-близо до началото на месеца, толкова по-високо е първото плащане и съответно общото надплащане. Освен това кредитната тежест като правило надвишава дори изчислението според диференцирана схема.

Повечето банки в потребителското кредитиране използват обикновена схема за анюитет с напълно равни плащания, което позволява на кредитополучателя да не мисли за графика и да плаща една и съща сума всеки месец. Някои банки предлагат диференцирано погасяване с първи вноски до датата на издаване като алтернатива на рентата.